Особливості розвитку та функціонування кредитного ринку України

Abstract

Эффективность функционирования государства, в частности его финансовоэкономической сферы, значительным образом определяется действенностью кредитной составляющей. Именно кредитный рынок является своеобразным регулятором не только состояния экономики и её развития, но и успешности реализации новейших проектов, внедрения инновационных тенденций, формирования инвестиционной составляющей. При этом рациональное использование инструментов кредитного рынка способно отрегулировать состояние экономики до налаженного механизма и способствовать развитию не только крупных предприятий и организаций, но также среднего и мелкого бизнеса, которые, как известно, являются движущей силой любого государства. Кредитный рынок Украины начал формироваться со времен обретения государством независимости, в сложных и неоднозначных условиях. В целом было пройдено шесть этапов развития. Первый, характеризируемый как зарождение и развитие, длился с 1991 г. по 1993 г. и его знаковыми отличиями стало создание НБУ и валютной биржи; принятие законов «О банках и банковской деятельности», «О кредитных сообществах»; формирование двухуровневой банковской системы, а также первый экономический кризис и гиперинфляционные процессы в экономике. На втором этапе – 1994–1996 гг. – отмечалась активизация процесса создания новых банков, на рынке появились банки с иностранным капиталом, увеличилась численность кредитных учреждений, в оборот была введена национальная валюта – гривна, а также состоялся очередной экономический кризис. Третий этап развития (1997–1999 гг.) ознаменовался банкротством и ликвидацией значительного количества банков, ростом численности проблемных кредитов и объемов межбанковского кредитования, а также принятием закона «О Национальном банке Украины». Во время четвертого этапа (2000–2008 гг.) были созданы Фонд гарантирования вкладов физических лиц и Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины, усовершенствована нормативно-правовая база, расширен спектр банковских услуг и филиальных сетей, а также начато ведение Государственного реестра финансовых учреждений. Пятый этап (2008–2010 гг.) прошел под влиянием второго экономического кризиса и его определяющим признаком стала потеря доверия населения к финансово-кредитным институтам, что повлекло сокращение объемов выдачи и рост стоимости кредитов, а также активизацию деятельности небанковских финансово-кредитных учреждений. Шестой этап – восстановления – начался в 2008 году и длится до сих пор. Именно сейчас наблюдается незначительное снижение стоимости кредитных ресурсов, активизация небанковского кредитования, а также сужение пакета действующих банковских услуг. В течение всего периода деятельности характерным для кредитного рынка Украины является рост доли банков со 100%-м иностранным капиталом, приход которых 31 имел как ряд позитивных моментов (усиление конкурентоспособности отечественных банков, увеличение доли иностранных инвестиций в банковскую сферу, снижение процентных ставок), так и рост зависимости финансово-кредитной сферы от потребностей инвесторов, повышение уровня капитализации зарубежных банков и их спекулятивной деятельности. Таким образом, кроме роста желаемых инвестиционных ресурсов, отечественный кредитный рынок фактически теряет свою аутентичность и вынужден подстраиваться под потребности и ожидания зарубежных партнеров. Определенные выше негативные тенденции спровоцировали падение уровня прибыльности банков, рост доли проблемных кредитов и падение курса национальной валюты. Осуществить выход из очерченных негативных процессов возможно за счет повышения доверия населения к отечественному банковскому сектору путем усиления контроля государства за деятельностью коммерческих банков и стабилизации курса национальной валюты. Кроме того, стоит ввести специализацию коммерческих банков по основным видам услуг, которые они предоставляют. Но прежде всего необходимо разработать четкую концепцию развития отечественного кредитного рынка.